Entrar en deuda por tratamientos de fertilidad

¿Qué tan profundo debe ir y cómo evitar entrar demasiado profundo?

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Para aquellos cuyos desafíos de fertilidad requieren medicamentos inyectables, ya sea inseminación intrauterina (IUI) o fertilización in vitro (FIV), la cuestión de endeudarse para pagar las pruebas y el tratamiento es menos un " si " y más un " cuánto . ”A veces, los tratamientos quirúrgicos también pueden generar deudas elevadas, si el seguro no cubre los costos.

Seamos francos: la infertilidad es cara. La pareja promedio que busca ayuda en una clínica de fertilidad gasta $ 5, 000 en gastos de bolsillo, y para aquellos que buscan FIV, el promedio sube a $ 20, 000.

Solo entrar a una clínica de fertilidad puede ser costoso. Las consultas y las pruebas de fertilidad pueden costar un centavo, y aún no ha comenzado el tratamiento. La infertilidad financiera (cuando no puede obtener el tratamiento que necesita debido a la falta de fondos) es común.

¿Cuánta deuda deberías asumir? ¿Hay alguna forma de evitar o al menos reducir las deudas por infertilidad?

Saliendo de tu corazón y dentro de tu cabeza ... solo por un momento

¿Puedes poner precio a la oportunidad de tener un hijo? ¿Cuánto vale tener un bebé?

Estas son las preguntas equivocadas .

Son muy comunes para preguntarse. Pero no son útiles, y no son el punto. Por supuesto, la oportunidad de tener un hijo no tiene precio. Los niños no tienen precio. El problema es que no vivimos en un mundo invaluable.

El dinero sí importa. Las deudas pesadas pueden provocar tensión en su relación, estrés en su propio estado de ánimo, y eso puede generar estrés en su futuro hijo. De hecho, las decisiones financieras y de tratamiento que tome hoy pueden hacer que las oportunidades futuras sean inaccesibles y, por lo tanto, no estén disponibles.

Por ejemplo, múltiples ciclos de FIV pueden cerrar la puerta a la adopción, lo que también puede ser costoso. O gastar demasiado en ciclos de IUI (tal vez porque parecen menos económicos) puede sacar a la FIV de sus límites financieros.

Cuando las emociones fuertes se mezclan con la toma de decisiones financieras, puede ser extremadamente difícil tomar decisiones inteligentes a largo plazo. El peor momento para decidir si hará otro ciclo es a la sombra de una prueba de embarazo negativa o un ciclo de tratamiento fallido.

¿Cuál es su límite superior de deuda? Decide ahora, no más tarde

El mejor curso de acción es tomar una decisión más temprano que tarde. Decida hoy cuánta deuda está dispuesto a asumir. Luego, comprométase a cumplir con su decisión sin importar qué.

Por cierto, esto no es lo mismo que decidir cuánto gastará con el tiempo en tratamientos de fertilidad. (Aunque también puede establecer un límite para esto). Es posible que pueda pagar algunos de sus tratamientos sin pedir dinero prestado, o puede pagar algunas deudas rápidamente.

Lo que está decidiendo hoy es cuál será su límite de deuda en cualquier momento. Su límite de deuda no debe ser el límite de su tarjeta de crédito, y no debe ser lo que puede pedir prestado después de agotar todas sus posibilidades de préstamo. ¡Mala idea!

Estas son las preguntas a tener en cuenta al decidir sobre un límite de deuda:

¿Realmente puede pagar sus deudas, incluso si tiene éxito? Suena divertido decir "incluso si" tiene éxito, pero puede olvidarse de considerar el costo adicional de quedar embarazada y tener un bebé. Es posible que necesite descansar en la cama o recortar el trabajo, lo que será menos ingreso. Además, ¿planea volver a trabajar de inmediato? ¿O espera quedarse en casa con su bebé por un tiempo limitado o prolongado?

Asegúrese de considerar un cambio en su realidad financiera futura antes de determinar si puede pagar los préstamos.

Además, poder pagar sus deudas no es lo mismo que poder pagar el pago mínimo. Esos pagos son con frecuencia tan bajos que pagará su deuda durante años y años, y tirará posiblemente miles de dólares en intereses.

Si el tratamiento no funciona, ¿cuánto necesita para el Plan B? O el plan C? El plan B puede significar pasar a tratamientos de fertilidad más avanzados, o puede significar la adopción. También puede significar decidir vivir sin hijos. Sus opciones de Plan B deben considerarse cuidadosamente al establecer un límite de deuda.

Por ejemplo, supongamos que solo está probando IUI ahora. Si la FIV es una posibilidad en el futuro, no querrás endeudarte tanto con la IUI que no puedas alcanzar la FIV.

¿Cuáles son las posibles consecuencias negativas por superar su límite de deuda? Haga una lista y manténgala a mano. Considera esto como una píldora antipánico cuando sientas la necesidad de romper tu objetivo elegido.

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¿Cuáles podrían ser las consecuencias negativas?

• Es posible que no pueda permitirse el lujo de adoptar.
• Es posible que no pueda darle a su futuro hijo las oportunidades y la vida que está imaginando.
• Es posible que necesite vender su casa o mudarse a un vecindario menos costoso.
• Es posible que deba seguir trabajando cuando tenga el bebé, lo cual puede ser desgarrador si desea ser un padre que se queda en casa por un tiempo limitado o prolongado.
• En el peor de los casos, es posible que deba declararse en quiebra.

Estos son solo ejemplos, por supuesto. Su lista puede verse diferente.

Decidir contra la deuda: sí, también es una opción

Puede decidir evitar la deuda por completo. Esto puede significar tomar la decisión de ahorrar para los gastos del tratamiento y gastar solo lo que tiene. Hay ventajas y desventajas de este enfoque.

Las ventajas son que será más fácil vivir frugalmente cuando no tengas un bebé que cuidar, y en realidad gastarás menos en el tratamiento. Cuando está pagando deudas, también está pagando los intereses que se acumulan. Evitarás esa carga.

Los inconvenientes de este enfoque son que deberá esperar antes de comenzar el tratamiento. El tiempo importa con la fertilidad, pero todos trabajan con un reloj diferente.

Por ejemplo, si tiene veintitantos años y enfrenta infertilidad masculina, es probable que primero tenga tiempo para ahorrar fondos. Si ya sabe que necesitará un donante de óvulos, es posible que tenga menos presión de tiempo para comenzar el tratamiento. Pero si tienes 35 años o más y estás lidiando con infertilidad femenina, tu tiempo puede ser más limitado. Habla con tu doctor. Pídale sus evaluaciones honestas de cuánto tiempo puede demorar.

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También tiene la opción de no buscar tratamiento en absoluto. No es necesario agotar sus fondos para pagar la FIV. Decidir no gastar dinero en tratamientos de fertilidad, que no tienen garantías, es una opción completamente legítima. Tus seres queridos deben respetar esa elección.

Dinero para tratamientos que no tiene que devolver

Como se mencionó anteriormente, puede decidir ahorrar su dinero (si es posible) o solo pagar lo que puede pagar sin pedir dinero prestado. Pero puede haber formas de obtener fondos que no requieren que los pague. Las subvenciones, becas y crowdfunding son opciones.

Hay un número limitado de subvenciones y becas para infertilidad. Es posible que deba cumplir con un número determinado de pautas para solicitarla. Eso puede incluir su ubicación, su edad y su necesidad financiera (según lo determine la organización). A veces, las subvenciones o becas requieren que comparta su historia con los medios a cambio de asistencia financiera.

Otra cosa a tener en cuenta es que solo solicitar estas subvenciones y becas puede costar dinero. Las tarifas de solicitud pueden ser muy altas. Esto es en parte cómo recaudan el dinero para dar las subvenciones.

Otra forma de obtener efectivo es el crowdfunding. El crowdfunding es cuando pides ayuda financiera a tus amigos, familiares y otras conexiones sociales. Es probable que se te haya pedido que contribuyas a una campaña de crowdfunding al menos una vez.

Algunos tienen la idea de que el crowdfunding es una forma fácil de obtener dinero, pero eso no es cierto. La mayoría de las personas no tienen éxito en criar lo que necesitan. Solo aquellos con buenas habilidades de marketing y narración de historias, además de tener una gran red social, tendrán éxito.

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Aún así, vale la pena estudiarlo.

Una palabra de Verywell

Cuando intentas tener un bebé, tomar decisiones sobre cuánto estás dispuesto a pagar puede ser emocionalmente difícil. ¿Cómo poner precio a tener una familia? Lo importante que debes recordar es que eso no es lo que intentas hacer. Estás tratando de tomar decisiones inteligentes que te beneficiarán a ti y a los posibles hijos que tengas a largo plazo.

Formas de pagar menos (y obtener efectivo) para el tratamiento de FIV

Encontrar descuentos, comprar precios y buscar ayuda financiera para cubrir los costos de la FIV

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Los costos de FIV se suman rápidamente. Solo un ciclo puede costar entre $ 10, 000 y $ 25, 000, dependiendo de las tecnologías específicas de FIV que necesite. Un estudio encontró que la pareja promedio gastó $ 19, 000 en gastos de bolsillo de FIV. Por cada ciclo adicional, sus gastos de bolsillo aumentaron un promedio de $ 7, 000.

Teniendo en cuenta que algunas parejas pueden necesitar hasta tres ciclos de FIV para quedar embarazadas, además del hecho desafortunado de que incluso la FIV de alta tecnología no es garantía: es suficiente para hacer que la cabeza gire.

¿Cómo puede pagar costos como estos?

Antes de alejarse de la FIV, considere estos siete consejos para hacer que los costos sean un poco más asequibles.

Lea su plan de seguro con mucho cuidado

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Puede ser elegible para al menos una cobertura parcial del costo de los tratamientos de infertilidad. La mayoría de las compañías de seguros no están interesadas en aclarar esta información.

No asuma que el seguro no lo cubrirá. Si bien la mayoría de los médicos y clínicas de fertilidad no aceptan un seguro, eso no debería impedir que solicite el reembolso usted mismo. Incluso si la FIV en sí no está cubierta, ciertos aspectos de su tratamiento pueden estarlo. Por ejemplo, pueden cubrir sus ultrasonidos o algunos de los análisis de sangre.

Lea su política detenidamente, sí, incluso toda esa letra pequeña que nadie se molesta en leer. Preste mucha atención a los límites de los requisitos de cobertura, para que pueda hacer todo lo posible para cumplir con sus normas.

Una vez que haya leído su política hasta el final, llame a la compañía directamente para hacer más preguntas. Si niegan que los tratamientos de infertilidad estén cubiertos, pero usted lee en su póliza que sí lo están, bueno, ahora está listo para discutir.

También puede considerar ponerse en contacto con el departamento de recursos humanos en su lugar de trabajo. Hay desventajas y ventajas en hacerle saber a su empleador que está tratando de quedar embarazada, por lo que esta es una ruta a seguir con precaución. Sin embargo, su departamento de recursos humanos puede tener información sobre sus beneficios que pueden ayudarlo a cubrir algunos de sus gastos de FIV.

Use su cuenta de gastos flexibles o plan de ahorro de salud

Otra opción es aprovechar una cuenta de gastos flexibles (FSA) o un plan de ahorro de salud (HSA), si tiene uno. Las cuentas de gastos flexibles son un beneficio para empleados, ofrecido por algunas compañías, que le permite reservar parte de sus ingresos antes de impuestos para usos especiales designados. (A menudo, gastos médicos que no están cubiertos por el seguro).

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Los planes de ahorro para la salud, o HSA, son otra forma de reservar ingresos antes de impuestos para gastos médicos. Puede tener uno si está inscrito en un plan de seguro con deducible alto.

Una de las grandes diferencias entre una FSA y una HSA es que los fondos depositados en una FSA no se pueden transferir de un año a otro. Si no usa los fondos, los pierde. Con una HSA, los fondos se transfieren. Si ha estado transfiriendo fondos por un tiempo, es posible que tenga una buena cantidad de efectivo para destinar a la FIV.

Puede haber límites sobre los tipos de tratamientos médicos que se pueden pagar con una FSA o HSA, pero los tratamientos de fertilidad generalmente se incluyen. Hable con su empleador para obtener más información.

Comprar precios y negociar

Sí, debe mirar más que las tasas de éxito al elegir una clínica de fertilidad. Idealmente, desea una clínica de fertilidad que pueda brindarle el tratamiento que necesita, a un costo que puede pagar. No tenga miedo de llamar a otras clínicas y averiguar qué pueden ofrecerle. Es natural sentirse fiel al médico que ha visto hasta ahora, pero debe priorizar la salud financiera de su familia.

Al comparar precios, asegúrese de preguntar a las clínicas qué está incluido y qué no. Puede parecer que una clínica tiene una tarifa más alta por la FIV, pero si incluyen el costo de los ultrasonidos y el análisis de sangre, y la otra no, entonces está comparando manzanas con naranjas.

También puede intentar negociar con una clínica. Si obtiene un mejor precio de otra clínica, pero prefiere la más cara, puede preguntarle a la clínica que desea si bajarán el precio. Otro factor de costo a considerar son los gastos de viaje. Una clínica puede tener excelentes precios, pero el costo de viajar de ida y vuelta, y el tiempo perdido en el trabajo, puede negar fácilmente las ventajas.

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Turismo médico para la FIV

Otra opción para el tratamiento reducido de FIV es buscar turismo médico. Esto es cuando viaja a otro país para recibir tratamiento de fertilidad. Puede pensar que esto sería más costoso, pero se sorprendería. Es posible pagar menos para ir al extranjero por FIV, incluso después de incluir boletos de avión y hotel, que ir por la calle. Además, obtienes unas mini vacaciones durante tu estadía.

Investigar una clínica en el extranjero será más complicado. Además, si no tiene cuidado, podría ser estafado. El hecho de que haya un sitio web no significa que haya una clínica real detrás. Querrá hacer llamadas telefónicas, obtener referencias y considerar la ubicación (y las clínicas) con cautela.

Ahorre dinero al comprar medicamentos para la fertilidad

Los medicamentos para la fertilidad representan un gran porcentaje de los costos generales de la FIV. Por lo tanto, es bueno saber que puede obtener descuentos o mejores precios si primero investiga un poco. Comprar sus medicamentos de fertilidad en una farmacia especializada es una opción. DesignRx® le ayudará a negociar el mejor precio para usted, si es miembro. La membresía es gratuita.

Otra forma de ahorrar dinero en medicamentos para la fertilidad es buscar programas de descuento y programas de reembolso por correo, ofrecidos por algunas compañías farmacéuticas. EMD Serono, fabricante de Gonal-F, ofrece algunos programas para ayudarlo a ahorrar en costos de medicamentos para la fertilidad. Algunos programas son para pacientes que pagan por su cuenta, mientras que otros se pueden usar junto con el seguro. Asegúrese de inscribirse en el programa antes de que necesite comprar los medicamentos.

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Ferring Reproductive Health, fabricante de Bravelle, Menopur, Endometrin y Novarel, también tiene un programa de descuentos.

Considere el riesgo compartido o los programas de reembolso de FIV

Elegir un programa de FIV de riesgo compartido o reembolso puede ayudarlo a recuperar sus costos, si los tratamientos no son exitosos. Así es básicamente cómo funciona: usted paga por adelantado por múltiples tratamientos de FIV, el promedio es de tres ciclos, pero pueden ser más o menos que esto. Luego, la clínica o el programa de riesgo compartido promete reembolsar todo o parte del dinero si no tiene un ciclo de FIV exitoso dentro del número de ciclos que pagó por adelantado.

Estos programas con frecuencia cuestan más por ciclo de lo que pagaría sin la garantía de reembolso, pero saber que obtendrá el dinero si las cosas no funcionan puede ser reconfortante. Además, si los tratamientos fallan, también podrá tomar algunos de esos fondos para destinarlos a una adopción u otros tratamientos, si lo desea.

Becas y Becas de Fertilidad

Es posible que desee considerar solicitar una beca o beca de fertilidad. Raramente cubren todos los costos, y las tarifas de solicitud pueden ser costosas, pero es una opción a considerar.

Las subvenciones y becas de fertilidad están lejos de ser "dinero gratis". Las calificaciones para la subvención pueden ser bastante estrictas, y dado que las tarifas de solicitud pueden ser altas, considere detenidamente antes de presentar su solicitud. Algunos requerirán que sea abierto con su historia de FIV, y pueden pedirle que permita historias de fotografía, video o periodismo escritas sobre usted y su tratamiento.

No es una beca ni una beca, algunas clínicas realizarán un sorteo para un «ciclo de FIV gratuito» si vienes a una sesión informativa. Estos ciclos gratuitos también vienen con condiciones, como estar dispuesto a compartir su historia públicamente, así que asegúrese de saber lo que está aceptando si tiene la suerte de ganar uno.

Crowdfunding para FIV

A nadie le gusta pedir dinero en efectivo. Pero si puede soportarlo, es posible que desee considerar el crowdfunding. El crowdfunding, esencialmente obteniendo fondos de "la multitud", puede ayudarlo a recaudar parte o incluso todo el dinero que necesita para la FIV. Requiere pedir ayuda a sus amigos, familiares y compañeros de trabajo. Probablemente haya recibido solicitudes de crowdfunding de amigos o al menos haya visto campañas de crowdfunding compartidas en las redes sociales.

El crowdfunding no es para todos, y requiere que ya tengas una red social amplia. Las buenas habilidades de marketing también ayudan. Algunas personas suponen que es fácil: solo cree una página GoFund me y el dinero fluirá mágicamente hacia usted. Excepto que no es así en absoluto.

Si va a tener éxito en el crowdfunding para la FIV, significará trabajo duro, un gran círculo de influencia y buenas habilidades para contar historias.

Pide prestado el efectivo que necesitas

Casi todos los pacientes de FIV necesitan pedir dinero prestado para pagar los tratamientos. Sus opciones de préstamo van más allá de las tarjetas de crédito. Puede considerar sumergirse en los fondos de jubilación, solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, solicitar un préstamo médico o incluso pedirle dinero a su madre o a su padre.

Cada opción tiene sus pros y sus contras, así que considere cuidadosamente. Además, asegúrese de tener un plan de reembolso por el dinero que pida prestado. Lo último que desea es perder su automóvil o su casa justo después de tener un bebé.

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Mensaje de estado

Someterse a tratamientos de infertilidad como la FIV puede causar no solo estrés físico y emocional, sino que también puede generar tensiones financieras. Los costos del tratamiento de fertilidad, particularmente la FIV, pueden sumar. Con el fin de ayudar a las parejas a pagar tratamientos de fertilidad, varias fundaciones y organizaciones brindan becas de tratamiento de fertilidad y otra asistencia financiera.

Es posible que desee consultar los siguientes programas de ayuda financiera de Fertility:

La Fundación Ángeles de la Esperanza - IVF Grant

Dos veces al año, en abril y septiembre, la Fundación Angels of Hope otorga su Beca Creación de Milagros a parejas con problemas financieros en Illinois que necesitan tratamientos de fertilidad para concebir un hijo.

Elegibilidad: para ser seleccionados, los solicitantes deben ser residentes legalmente casados ​​que vivan a 24 millas de Morris, IL.

Los solicitantes deben tener poca o ninguna cobertura de seguro y ningún niño que viva en su hogar. Se da preferencia a las parejas al inicio de sus tratamientos de fertilidad que tienen probabilidades de un resultado exitoso, como lo indican los informes médicos.

Proceso de solicitud: los solicitantes interesados ​​deben completar una solicitud e incluir una carta de su médico, una publicación de registros médicos y un estado financiero. Los plazos de solicitud son el 31 de marzo y el 31 de agosto.

BabyQuest Foundation- Beca IVF

Para muchas parejas que tienen dificultades para concebir, la asistencia de fertilidad a través de una clínica especializada se convierte en su única oportunidad de tener un bebé. Esta rara vez es una opción simple y, para algunos, el costo puede hacer que esta sea una opción poco realista.

Aunque el impulso de tener un bebé puede ser casi abrumador, si está considerando usar la FIV para ayudar con la concepción, es muy importante que primero realice una investigación cuidadosa. Ningún programa o clínica de fertilidad puede ofrecer una garantía de éxito del 100%.

¿Qué me va a costar la FIV?

La mayoría de las ayudas médicas abiertas en Sudáfrica no cubrirán ningún procedimiento de infertilidad, como la fertilización in vitro (FIV). Algunos pagarán parte del costo, pero eso todavía le deja pagar el resto en efectivo y ¿quién puede pagarlo?

Las ayudas médicas argumentan que ser infértil no es una afección médica potencialmente mortal, como las enfermedades cardíacas. Sin embargo, sí pagan el tratamiento de enfermedades que pueden afectar o causar fertilidad, como los procedimientos quirúrgicos para desbloquear las trompas de Falopio; para extraer quistes de su útero o para tratar la endometriosis, estos están cubiertos por la mayoría. A veces, esto es todo lo que necesita para resolver su problema, pero para algunas parejas no lo es.

Algunas ayudas médicas restringidas pagan los tratamientos de fertilidad hasta una cierta cantidad y dependiendo del plan.

Al igual que muchos otros procedimientos y tratamientos médicos, el costo de tener una FIV varía considerablemente entre los profesionales y centros individuales. No hay una tarifa constante entre cada clínica de fertilidad: cada una establece su propia estructura de tarifas por los servicios prestados.

Si está considerando recibir tratamientos de FIV, sería prudente que haga arreglos con su ayuda médica sobre lo que cubrirán y no cubrirán. Los costos de patología, radiología, hospital y servicios auxiliares también son consideraciones importantes cuando se somete a un tratamiento de fertilidad, para que no se enfrente con una gran factura inesperada por servicios que no puede reclamar al final de su tratamiento. Además, asegúrese de que el parto esté cubierto en su ayuda médica. Después de todo, ¡el objetivo de embarcarse en la FIV es tener su propio bebé al final!

¿Dónde puedo averiguar cuánto costará?

En aras de la transparencia, las clínicas de fertilidad necesitan establecer sus tarifas por los servicios muy temprano en el proceso de consulta. Algunos proporcionan cotizaciones por escrito si el plan de tratamiento es claro, pero este no es siempre el caso.

Si bien la mayoría de las clínicas tienen sitios de Internet muy bien diseñados y completos, las explicaciones de costos con frecuencia están precedidas por declaraciones muy positivas sobre la calidad de los servicios que brindan, así como su tasa de éxito de concepción. La información también puede ser confusa, especialmente para los padres que pueden no comprender toda la tecnología médica o las descripciones de los tratamientos.

La mayoría de las prácticas tienen coordinadores de enfermería y personal de recepción que son expertos en explicar cómo se cobran los diferentes componentes del tratamiento y qué porcentaje de descuentos se aplican. La mayoría de las clínicas tienen estructuras de pago / tarifa, que coinciden con tiempos específicos en el programa de tratamiento. Por ejemplo, los pagos anticipados antes de que comiencen los ciclos, en el momento de la recolección de medicamentos para estimular los folículos ováricos y cuando se transfiere el embrión.

La mayoría de las parejas tienden a no realizar investigaciones individuales en clínicas de fertilidad a menos que estén particularmente interesadas o tengan el objetivo de minimizar el costo tanto como sea posible. Existe cierta competencia financiera entre las diferentes clínicas, así que compare para asegurarse de que está obteniendo una buena relación calidad-precio.

En general, el médico de cabecera de una pareja los derivará a una clínica de fertilidad particular con la que el consultorio médico ha tenido que lidiar en el pasado. Recuerde, debe ser un participante activo en su propia atención, así que no tenga miedo de solicitar una derivación a una clínica que prefiera y que se adapte mejor a su presupuesto individual.

¿Por qué es tan caro?

La mayoría de las clínicas de fertilidad brindan una gama de servicios, que en última instancia están diseñados para ayudar a una concepción exitosa. Estos son únicos y requieren una gran experiencia con personal médico, de enfermería, científico y de patología, así como también con equipos.

Es comprensible que no todas las parejas requieran el conjunto completo de servicios ofrecidos, o que necesiten pagar por los servicios que su situación individual no garantiza.

Los servicios típicos son:

• Inducción de la ovulación
• Inseminación intrauterina (IUI) con el esperma de la pareja o el esperma del donante
• Fertilización In Vitro (FIV)
• Inyección intracitoplasmática de esperma, también conocida como ICSI
• Eclosión de embriones
• Cultivo de blastocisto
• Almacenamiento de embriones congelados y luego transferencia
• Aspiración de esperma
• Almacenamiento de semen y congelación de tejido espermático.
• Biopsia de embriones y diagnóstico de afecciones genéticas.
• Tratamiento quirúrgico para afecciones ginecológicas que afectan la fertilidad.

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